Cómo comprar casa en Georgia con poco historial de crédito

Muchas personas que pagan su renta puntualmente cada mes, que nunca se atrasan con la luz ni con el teléfono, descubren al buscar casa que casi no tienen historial de crédito. No es raro. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) llama “crédito invisible” a quien no tiene ningún historial con ninguna de las tres agencias nacionales de crédito, y en su estudio con datos de 2015 calculó que eran unos 26 millones de adultos en Estados Unidos, aproximadamente uno de cada diez.

La buena noticia es que tener poco crédito no significa necesariamente que no pueda comprar casa. Significa que el camino puede ser un poco diferente, y que vale la pena prepararse bien. En esta guía le explicamos, en palabras sencillas, qué opciones existen y qué puede hacer desde hoy.

Qué es el crédito “no tradicional”

El crédito tradicional es el que aparece en su reporte de crédito: tarjetas, préstamos de auto, préstamos estudiantiles. El crédito no tradicional son otros pagos que usted hace con regularidad y que un prestamista puede verificar, aunque no aparezcan en su reporte.

Algunos programas permiten que el prestamista use este tipo de historial cuando usted no tiene puntaje de crédito. Por ejemplo, la guía de Fannie Mae para préstamos convencionales acepta referencias como pagos de renta a un arrendador o compañía administradora, servicios públicos (electricidad, gas, agua, teléfono, internet), seguro de auto, pagos de celular, cuidado de niños o colegiatura, normalmente documentados durante los 12 meses consecutivos más recientes. HUD ha señalado que la FHA permite desde hace tiempo que los prestamistas establezcan el historial de crédito por medios no tradicionales, como pagos de renta y de servicios. El programa de préstamos directos de USDA Desarrollo Rural también contempla verificaciones de crédito no tradicional, como renta y servicios, con 12 meses de historial.

Por qué muchas personas consideran un préstamo FHA

Los préstamos FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda. Según HUD, ofrecen requisitos de crédito más flexibles y opciones de pago inicial bajo. Con un puntaje de 580 o más se puede calificar para el financiamiento máximo de FHA, y con puntajes de 500 a 579 todavía es posible calificar, con menos financiamiento. Cada prestamista puede pedir requisitos adicionales.

Además de FHA, en OnlyWay trabajamos con préstamos convencionales, VA y USDA en Georgia, y cada uno tiene reglas distintas. No existe una opción “mejor” para todos; lo correcto depende de su situación. Por eso revisamos su caso completo antes de recomendarle un camino. Ningún programa garantiza la aprobación: cada solicitud se evalúa según sus ingresos, sus deudas, su historial y la propiedad.

Cómo empezar a construir crédito

Si todavía tiene tiempo antes de comprar, construir un historial de crédito tradicional puede abrirle más opciones. La CFPB recomienda pasos como estos:

• Considere una tarjeta de crédito asegurada, en la que usted deposita una cantidad como garantía.
• Pregunte en su banco o cooperativa de crédito por un “préstamo para construir crédito” (credit builder loan).
• Pague todas sus cuentas a tiempo, cada mes. Es uno de los pasos más importantes.
• Use poco de su límite de crédito: la CFPB menciona que los expertos aconsejan no pasar del 30 %.
• No abra muchas cuentas nuevas en poco tiempo; eso puede bajar su puntaje.
• Revise sus reportes de crédito y corrija cualquier error que encuentre.

Puede obtener gratis sus reportes de crédito de las tres agencias nacionales en AnnualCreditReport.com o llamando al (877) 322-8228. Es el sitio oficial que indica la CFPB; tenga cuidado con páginas que se parecen y le piden pagar.

Qué documentos conviene reunir

Tener sus papeles listos le ahorra tiempo y estrés. La CFPB sugiere preparar un paquete con documentos como estos (su prestamista le dirá exactamente cuáles necesita en su caso):

• Talones de pago de los últimos 30 días.
• Formularios W-2 de los últimos dos años.
• Declaraciones de impuestos federales firmadas de los últimos dos años.
• Los dos estados de cuenta bancarios más recientes.
• Comprobante de otros ingresos, si los tiene.
• Identificación con foto.
• Si alguien le regala dinero para el pago inicial, una carta firmada de esa persona que diga que es un regalo.
• Si tiene poco crédito: recibos o comprobantes de 12 meses de renta, servicios, seguro de auto o celular, y los datos de contacto de su arrendador.

Si trabaja por su cuenta o sus ingresos varían, la CFPB advierte que puede necesitar documentación adicional. Coméntelo desde el principio con su oficial de préstamos.

Un buen siguiente paso

Hablar con un consejero de vivienda aprobado por HUD puede ayudarle a revisar su crédito y armar un plan. La CFPB tiene un buscador de consejeros por código postal y explica que suelen ofrecer orientación independiente a bajo costo o sin costo.

Poco crédito no es lo mismo que mal crédito. Muchas veces, lo que falta es mostrar en papel la responsabilidad que usted ya tiene.

En OnlyWay le atendemos en español. Con gusto revisamos su situación, le explicamos qué opciones podrían aplicar y qué necesitaría para prepararse, sin compromiso.

Fuentes

• CFPB, “Who are the credit invisibles?”: consumerfinance.gov/data-research/research-reports/who-are-credit-invisibles/
• Fannie Mae Selling Guide, B3-5.4-02, Number and Types of Nontraditional Credit References: selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-5.4-02/number-and-types-nontraditional-credit-references
• HUD, Title I Letter TI-481 (crédito no tradicional en FHA): hud.gov/sites/documents/ti-481.pdf
• USDA Rural Development, SFH Credit Requirements: rd.usda.gov/files/RD-SFH-CreditRequirements.pdf
• HUD, Loans (FHA): hud.gov/helping-americans/loans
• HUD Housing Counselor Training, Module 2.2 Study Guide: hudhousingcounselors.hud.gov/sites/default/files/study_pdfs/202406_Module2.2.pdf
• CFPB, Building credit from scratch: files.consumerfinance.gov/f/documents/201612_cfpb_credit_invisible_checklist.PDF
• CFPB, How do I get a free copy of my credit reports?: consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-do-i-get-a-free-copy-of-my-credit-reports-en-5/
• CFPB, Create a loan application packet: consumerfinance.gov/owning-a-home/prepare/create-a-loan-application-packet/
• CFPB, Find a housing counselor: consumerfinance.gov/find-a-housing-counselor/